Пинг

Ипотека: брать или не брать?

16 апреля в 09:00
1141443
1

В условиях, когда экономический корабль России дал явную течь, бюджетное планирование отдельно взятых семей в горизонте даже года весьма затруднительно. Про тридцать лет и говорить нечего. Неужели ипотеке конец?


Елена Башкова
юрист



Предыдущий 2017 год для российского рынка кредитования недвижимости стал рекордным – ипотечный портфель отечественных банков увеличился на 1,47 триллионов рублей. Основная причина – снижение стоимости кредита. Если в начале года средневзвешенная ставка ЦБ составляла 11,56%, то к концу она снизилась до 9,94%. Не последнюю роль сыграло и распространение льготного кредитования.

Но это прошлый год. А что текущий нам готовит?

Фондовые рынки лихорадит, курсы валют устремляются в стратосферу, явно намереваясь окончательно уронить рубль, ведущие экономисты пожимают плечами, опасаясь давать прогнозы. Да и какие могут быть предположения, если состояние экономики – следствие большой политики, а не естественных рыночных процессов?

В таких условиях решение «брать или не брать» кажется особенно сложным. Чтобы принять его, нужно взвесить многие «за» и «против». Давайте поговорим об основных.

Ипотека – это всегда серьёзно

Рынок ипотечных предложений изучить нетрудно. Специальные ресурсы (такие, например, как банки.ру) вам в помощь. Беглого взгляда на список достаточно, чтобы понять: банки предлагают практически «сказочные» условия:

  • Ставка от 6% годовых

  • Первоначальный взнос – от 10%

  • Срок погашения – до 30 лет.

Но всё это только на первый взгляд. При ближайшем рассмотрении выяснится, что «довеском» будет личное страхование и страхование жилья (от 10 тыс.руб. в год), ограничение его выбора (не всякую недвижимость банк одобрит), расходы на оценщика (от 2 тыс.руб.) и масса других не самых приятных моментов. Не говоря уже о возможности в любой момент лишиться дома или квартиры, задержав платежи даже на три месяца. Так что ипотечный кредит – это в любом случае очень серьёзно.

Государство вам поможет

Но выход есть. Его предлагает, как ни странно, государство, которое реализует множество льготных ипотечных программ. Вот некоторые из них:

Семейная ипотека

Выдается под 6% годовых. Первоначальный взнос не менее 20%. Срок – от 3 до 8 лет. Специальные требования: наличие второго или последующих детей, рожденных после 1 января 2018 года. Второй ребёнок позволяет взять ипотеку под 6% годовых на три года, третий и больше – на 5 лет. Если в период действия льготной программы (до 31 декабря 2022г.) родить второго и третьего детей, можно получить льготы на 8 лет в общей сложности. Ипотека предоставляется на покупку нового жилья на первичном рынке, включая строящееся. Есть ограничение по сумме – не более 3 млн. для регионов и 8 млн. для Москвы, Санкт-Петербурга, МО и ЛО.

Ипотека «Молодая семья»

Предоставляется заёмщикам в возрасте до 35 лет, состоящим в браке или имеющим детей и нуждающимся в улучшении жилищных условий. Признание человека нуждающимся зависит от того, сколько квадратных метров жилья приходится на человека в данной семье. Нормы в каждом регионе свои – но обычно это 12-14 кв.м.

Если вы попадаете под требования программы, то сможете рассчитывать на денежную субсидию от государства в размере 30-40% от стоимости приобретаемой недвижимости. Её можно будет потратить на оплату первоначального взноса по ипотеке, на строительство своего жилья или на участие в долевом строительстве.

Ипотека для молодых специалистов

Государство оказывает поддержу молодым учёным и медработникам, которые трудятся в научно-исследовательских институтах. Есть также частные корпоративные программы (например, у РЖД). Особенностью таких льгот является то, что они действуют ровно до тех пор, пока заёмщик является молодым специалистом на определённом месте. Требования к заёмщикам и условия кредитования различны, но в любом случае, как правило, это выгоднее обычного кредита.

Ипотека для военных

Предоставляется различным категориям военнослужащих. Условие – стать участником НИС (накопительной ипотечной системы) и подождать три года. Дальше всё просто – выбирается банк, заключается обычный ипотечный кредит, который гасится, в том числе, за счёт специально выделяемых государством средств. Оно ежемесячно будет перечислять на счёт военнослужащего определённую сумму, которую можно потратить только на оплату кредита. Военные могут его и не брать, а копить и потом «спустить» всё на дом или квартиру. Если повезёт, и деньги не съест инфляция. Соответственно, чем больше они прослужат родине, тем меньше заплатят за недвижимость.

Ипотека для бюджетников

Предоставляется, как следует из названия, работникам бюджетной сферы – врачам, учителям, служащим. Направлена на удержание их на рабочем месте. Особенные льготы получают указанные специалисты в сельской местности.Требования различны (зависит от сферы), но в любом случае нужно, чтобы заёмщик был признан нуждающимся в улучшении жилищных условий. Условия тоже весьма разнообразны. Программы предусматривают продажу жилья бюджетникам по его себестоимости, выдачу ипотеки на льготных условиях, субсидии, которые можно потратить на покупку недвижимости или погашение ранее взятого кредита и т.д.

Прочие государственные льготы

Приведённый выше список, разумеется, не полный. Есть ещё специальные региональные программы, став участником которых можно немного (или много) сэкономить на покупке жилья. Сюда же можно отнести материнский капитал, который может стать первоначальным взносом практически в любой ипотеке.

И хочется, и колется

Брать или не брать – вопрос, который каждый решает самостоятельно. И для ответа на него оценивать нужно состояние не банковского сектора, а того, в котором вы работаете. Вопрос ведь не в том, сможете ли вы взять ипотеку. Вопрос в том, сможете ли вы её оплачивать. Рынок труда однозначно переживает не лучшие времена. Подумайте, насколько востребована ваша профессия, как быстро при необходимости вы найдёте работу, сможете ли в крайнем случае занять деньги у родственников и т.д.

В предыдущий кризис (в 2008г.) государство банки не бросило, выделив деньги АИЖК (агентству ипотечного жилищного кредитования) и предусмотрев целый ряд льгот для неплатёжеспособных ипотечников. В результате, люди, потерявшие работу, получили значительные отсрочки. Произойдёт ли так в следующий раз (если ситуация будет усугубляться) и найдутся ли у государства для этого деньги – не известно. С другой стороны, нужно понимать, что поддержка рынка ипотеки – это вопрос поддержки не граждан, а банков, которые также страдают от неплатёжеспособных заёмщиков. Поэтому пока всё свидетельствует о том, что этому сектору правительство поможет, а значит, и заёмщикам «перепадёт». Иное – означает совсем глубокий кризис, и тогда, по большому счету, вопрос обязательств перед кредитной организацией для граждан РФ будет не самым острым.

Жизнь идёт своим чередом, и на данный момент условия для решения жилищного вопроса с привлечением заёмных средств далеко не самые плохие. Ставки относительно низкие, льготных программ много, инфляция высокая (1 млн. сегодня-завтра может превратиться в 100 тыс., а квартира останется прежней). Одним словом, бывало и хуже.

Для справки: ипотека – это залог недвижимости. Обеспечительная мера, сопровождающая многие обязательства, не только банковские. Поэтому называть так кредитный договор юридически неверно. И автору статьи это хорошо известно. Но, коль уж в обороте это слово приобрело иной смысл, для удобства читателей он использовал именно его.

Предупреждаем, объясняем, советуем:

Предупреждаем: прежде чем брать ипотеку, необходимо изучить все предложения. Объясняем: существует несколько видов льготных программ. Советуем выяснить, какая из них подходит именно вам и в перспективе оценить свою платёжеспособность.

Для того, чтобы оставить комментарий Вам необходимо или зарегистрироваться.