1039
Фото: Kues / Shutterstock.com

Деньги: сохранить и приумножить. Как выбрать самый выгодный вклад

Рейтинг: 5/5
Основано на 1 оценке пользователя
1980
Затраты времени: 7-10 часов
Опубликовано: 03.07.2018 в 08:13
ШАГ 1

Определитесь с основными параметрами вклада

Необходимое время: 1 час

Определитесь с валютой вклада

В настоящий момент деньги хранить можно в разных валютах (рубль, доллар, евро), однако существует вероятность, что рынок будет нестабилен, и возможны как падение курса, так и его повышение.

Поэтому необходимо четко понять:

  • Если вам нужно сохранить деньги для пользования за границей, безусловно, лучше использовать валютные вклады (евро или доллар).
  • Для сохранности денежных средств в стране проживания вклад должен быть в валюте той страны, в которой вы работаете и живете (рубль).
  • Если вы хотите заработать на вкладе больше, с учетом риска падения курса валют можно разбить вклад на части, вложив долю средств в популярную валюту (доллар/евро), а часть оставив в рублях. Если одна валюта упадет в цене, то вторая неизбежно поднимется. Вы останетесь при своем, да и проценты никуда не денутся. Один вклад будет уравновешивать другой вклад.

Выберите срок вклада

Вы можете открыть бессрочный вклад, так называемый «до востребования» – это стандартное обозначение минимального тарифа по обслуживанию вклада. Данный вид вклада не ограничен какими-либо условиями по снятию и пополнению денежных средств, но имеет низкий процент доходности. Наиболее привлекательными для сохранения и увеличения денежных накоплений будут срочные вклады. Открываются на определенный срок, четко установленный договором, часто имеют привлекательную доходность. На практике сроки варьируются: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года, 5 лет и т. д.

В зависимости от условий срочные вклады бывают:

- сберегательные (самый высокий процент, нельзя снимать и пополнять);

- накопительные (возможно пополнять, хорошо используется при накоплении, процент значительно меньше);

- расчетные (для операций с денежными средствами, можно бесконечно пополнять и снимать, самый низкий процент).

Обозначьте приоритеты. Надо ли вам пополнять/снимать, необходим ли точный срок, и если да, то какой? И так далее. Определите, готовы ли вы потерять высокий процент при необходимости снятия средств раньше срока?

Помните, что при желании сохранить и приумножить лучшим вариантом будет вклад на самый большой срок, с отсутствием возможности снятия, отсутствием возможности расторгнуть договор, с возможностью капитализации процентов по депозиту.

Определите, какую сумму хотите положить. Когда и какая сумма вам понадобится

Напомним, что страховая компания (АСВ) покрывает не более 1,4 млн рублей, поэтому хранить больше этой суммы на одном вкладе не рекомендуется. Если у вас сумма больше – разбейте ее на несколько вкладов. В этом случае в соответствии с п. 2 целесообразнее разбить вклад на два: один более доходный, и второй менее – для срочного вклада. Так у вас всегда будет доступ к определенной сумме, и в процентах вы потеряете меньше. Также в этом случае можно рассмотреть программы по вкладам, которые предлагают снимать проценты в момент их начисления.

Важно! Можно воспользоваться услугами финансового консультанта, который расскажет, где, сколько и как хранить, раскроет риски и посчитает доходность. Таких специалистов много, но лучше искать надежного, опытного. Стоимость услуг финансового консультанта варьируется в пределах 2 000-20 000 руб., все зависит от частоты консультаций и услуг, оказанных при сопровождении процессов.

ШАГ 2

Сравните предложения от банков

Необходимое время: 2-3 часа

Все предложения от банков конкурируют между собой и в зависимости от ситуации на рынке могут варьироваться, создавая более привлекательные предложения для привлечения клиентов. Как правило, есть основные, рабочие вклады, которые сопоставимы в разных банках. Существуют и сезонные предложения – в момент активного привлечения клиентов. Сезонные предложения действуют от нескольких месяцев до года. При проведении предпраздничных акций банки могут предлагать «хорошие» проценты, но необходимо уточнять все подробности: как правило, существует много нюансов, которые делают вклад классическим, но представленным в новой обертке. Предложений от банков достаточно много, сравнить их можно с помощью автоматизированного сервиса.

1. Выберите несколько банков, удобных вам по расположению.

2. Проконсультируйтесь со специалистами банков о текущих и планируемых (перед праздниками) предложениях.

3. Уточните параметры вкладов, которые вы определили в шаге 1.

4. Определите удобство использования вклада, наличие интернет-банкинга, приложений для мобильных устройств.

5. Выпишите несколько предложений по банкам, которые вам понравились.

6. Посчитайте сами или попросите менеджера банка рассчитать вашу выгоду во всех вариантах.

7. Отметьте риски (в случае колебания курса, досрочного снятия, банкротства банка).

8. Выделите обязательные условия (срок, ставка, возможность снятия-пополнения) по каждому вкладу.

Выберите 2-3 наиболее приемлемых по предложениям банка и переходите к шагу 3.

ШАГ 3

Выберите надежный банк

Необходимое время: 1 час

Возьмите уже сформировавшийся список из 2-3 банков и в первую очередь убедитесь, что банк входит в систему страхования вкладов. Узнать данную информацию можно на официальном сайте банка. Проверить информацию о банке можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) или позвонив на горячую линию по номеру телефона: 8 (800) 200 08 05. Необходимо учесть, что АСВ не страхует вклады на предъявителя, обезличенные металлические счета, электронные денежные средства. Если какой-то из банков не входит в систему – вычеркивайте его.

Далее проверьте отзывы и рейтинг на сайте.

Выберите тот банк, который отличается надежностью и предлагает самые выгодные условия (шаг 2) и переходите к следующему шагу.

ШАГ 4
Посетите офис выбранного банка
Необходимое время: 2-3 часа

1. Возьмите паспорт и деньги. Заранее продумайте безопасный вариант доставки средств до банка (сопровождение, услуги инкассатора).

2. Посетите удобный офис банка и займите очередь (время ожидания в разных банках составляет 5-30 минут).

3. Внимательно прочитайте договор, обсудите непонятные моменты с менеджером. Проверьте условия по вкладу: сумму, срок, процент, порядок начисления процентов, условия выплаты процентов, возможность пополнения, частичное снятие, возврат вклада. Обратите внимание, отличаются ли условия вкладов по договору от тех, что озвучил вам менеджер в шаге 2.

4. Если вы решили все спорные моменты, подпишите договор. Имейте в виду, что по закону в договоре весь текст должен быть одного размера, без мелкого шрифта.

5. Уточните способы снятия средств и пополнения вклада: через банкоматы, через кассира, переводы с других счетов и т. д.

6. Откройте вклад (понадобится от 20 минут до 1 часа с учетом проверки договора и консультации менеджера).

7. Внесите деньги.

8. Сохраните кассовый ордер о внесении средств и договор с банком.

ШАГ 5
Обратите внимание на следующие нюансы при открытии и обслуживании вклада
Необходимое время: 30 минут

Перечитайте внимательно договор, проверьте правильность написания вашего имени, паспортных данных. В будущем, если вы поменяете фамилию, место жительства – обязательно сообщите об этом банку. Если изменится номер телефона, который вы сообщали в банк как контактный, утерян или украден паспорт – оповестите банк сразу после подачи заявления в полицию. В общем помните, при любых изменениях личных данных, указанных при открытии вклада, необходимо сообщать банку актуальную информацию.

Храните договор и кассовый ордер о внесении денег в банк. Сохраняйте все документы, связанные с банком (пополнения, снятия).

Если банк «лопнул», АСВ на сайте опубликует информацию о том, где и когда вкладчик может забрать свои деньги. Выплаты начинают производить уже через 2 недели. Сразу бежать за вкладом не стоит: в первые дни будут большие очереди, а у страховой компании денег хватит на всех. Срок, когда можно забрать свой вклад, ограничен 1,5-2 годами с момента отзыва лицензии.