653
Фото: Bankrx / Shutterstock.com

Как досрочно погасить ипотеку: сокращение периода кредитования

Рейтинг: Пока нет оценок
5461
Затраты времени: От 39 до 107 дней
Стоимость: Зависят от суммы кредита и остатка долга по ипотеке
Опубликовано: 14.03.2018 в 21:30
ШАГ 1

Изучите договор по кредиту

Необходимое время: 1 день

Если вы решили досрочно погасить ипотеку, сначала перечитайте кредитный договор. Дальнейшие действия будут зависеть от ряда факторов. Во-первых, имеет значение тип платежей, указанный в договоре. Как правило, банки назначают аннуитетные платежи. Часто заемщики даже не задумываются о типе выплат и при оформлении ипотеки принимают тот вариант, который им предлагает банк-кредитор. Однако есть еще и дифференцированная схема выплат. Если при заключении договора выбрать её, то будет гораздо легче закрыть ипотеку досрочно.

Рассмотрим особенности каждой схемы

1. Аннуитетные платежи

Суть заключается в том, что заемщик выплачивает ипотеку равными долями в течение обозначенного срока. В платежи входит не только сам долг, но и проценты, которые отходят банку. В первой половине выплат погашаются в основном проценты. Таким образом, банк-кредитор страхует себя от невозвращения долга. Важно помнить, что банк нацелен на получение прибыли, поэтому ему выгодно сначала получить проценты.

Во второй половине срока заемщик выплачивает уже основной долг. Если он захочет досрочно погасить ипотеку, то для него это будет не совсем выгодно. Ведь проценты он уже выплатил. Получится только сократить срок выплат, но не их размер. Личной выгоды заемщик в этом случае не получает.

2. Дифференцированные платежи

Особенность дифференцированной схемы выплат заключается в том, что каждый месяц платежи по кредиту будут разными. Они также состоят из тела займа и процентов. Но основная часть выплат – это как раз сам долг, а проценты начисляются не на общую сумму, а на остаток кредита. При желании досрочно погасить ипотеку заемщик сэкономит. Правда, надо знать, что выплаты при такой схеме на начальном этапе будут больше, чем при аннуитетных платежах.

Таким образом, становится ясно, что осуществить досрочное погашение ипотеки будет проще при выборе дифференцированной схемы выплат. Вы сократите не только срок кредита, но и существенно снизите размер переплаты. Если же в договоре у вас указаны аннуитетные платежи, то вы сможете сократить только срок долга.

На что еще нужно обратить внимание в кредитном договоре:

1. Установлено ли ограничение по времени внесения платежей. Например, «Сбербанк» ставит ограничение в один календарный год. Ранее этого срока заемщик не имеет права погасить ипотеку или сократить срок кредитования. Банк должен получить свои проценты, иначе сотрудничество с клиентом для него будет невыгодным.

2. Есть ли вообще возможность досрочно погасить ипотеку. Некоторые банки запрещают своим клиентам досрочно гасить кредит. Однако штрафные санкции можно оспорить в суде. Согласно закону №284-ФЗ заемщик имеет право на досрочное погашение кредита.

3. Размер минимальной суммы для погашения. Сумма должна быть больше 15 000 рублей.

После проверки всех указанных пунктов можно готовить обращение в банк.

ШАГ 2

Предупредите банк о своем решении

Необходимое время: До 35 дней

После изучения договора вам необходимо известить организацию-кредитора о своем решении по досрочному погашению ипотеки путем уменьшения срока. Предупредить банк нужно как минимум за месяц до предполагаемого погашения.

Что нужно сделать:

1. Подготовить паспорт и кредитный договор.

2. Прийти в офис банка, в котором оформлялся ипотечный кредит.

3. Сообщить о своих намерениях консультанту.

4. Заполнить заявление (см. Приложение). Банк рассматривает такое обращение в течение 5 рабочих дней.

5. Запросить у банка информацию об оставшейся сумме долга.

Затем вам откроются два варианта дальнейших действий. Если оставшаяся сумма небольшая, вы можете закрыть кредит. Если же вам не по силам сразу погасить весь имеющийся остаток, попросите сотрудника банка сократить период кредитования. Для этого необходимо будет поменять график платежей.

Обратите внимание. Если у вас достаточно денежных средств на то, чтобы оплатить остаток сразу, переходите к шагу 3, потом к 4 и 5. Если оплатить долг сразу возможности нет, то переходите к шагу 6, чтобы сократить период кредитования.

ШАГ 3

Согласуйте дату и выберите способ оплаты

Необходимое время: 1 день

Если у вас достаточно денег для полного закрытия ипотеки, воспользуйтесь этим шансом. Так вы разом снимите с себя финансовое обременение. Согласуйте с консультантом точную дату выплаты оставшегося долга. Имейте в виду, что выбирать можно только рабочий день. Также договоритесь о способе оплаты.

Возможные варианты:

1. Наличный расчет в кассе банка.

2. Наличный расчет через терминал самообслуживания.

3. Безналичный расчет с банковского счета, принадлежащего банку-кредитору.

4. Безналичный расчет с банковского счета или карты другого банка.

ШАГ 4
Оплатите оставшийся долг
Затраты: Зависят от размера долга по ипотекеНеобходимое время: От 1 до 30 дней

Выберите подходящий для себя вариант погашения суммы. Как правило, это один из трех способов – собственные средства, рефинансирование или материнский капитал.

Особенности каждого варианта:

1. Собственные средства. Вы можете либо уменьшить размер ежемесячного расчета, либо сократить общий срок выплат. Лучше выбрать второй вариант, поскольку так снизится размер переплаты. Но если вы выплачиваете кредит по аннуитетной схеме, то снизить проценты у вас не получится. Вы просто закроете ипотеку раньше. Если же у вас дифференцированная схема, вам удастся не только закрыть ипотеку раньше срока, но и сэкономить внушительную сумму.

2. Рефинансирование. Суть операции такова: вы берете новый заем у стороннего банка и гасите им уже существующий ипотечный кредит. Новый кредит предоставляется на более выгодных условиях. Такой вариант подойдет в том случае, если у вас изменился уровень доходов, и вы не можете выплачивать кредит по ипотеке. Грамотное рефинансирование, действительно, помогает сэкономить. Однако тут есть подводные камни. Жилью, на которое оформляется рефинансирование, присваивается статус залогового имущества. Еще банк выдвигает условие об обязательном страховании квартиры или дома. Также вам придется потратиться на услуги юристов, нотариусов и оплату госпошлины.

3. Материнский капитал. Банки допускают погашение ипотечного кредита с помощью материнского капитала. Подробнее в кейсе «Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки».

У каждого способа есть свои преимущества. Выбирайте тот, который вам кажется наиболее предпочтительным в вашей ситуации.

ШАГ 5
Получите справку об отсутствии задолженности
Затраты: От 0 до 250 рублейНеобходимое время: От 3 до 10 дней

Обязательно проверьте поступление выплаченных средств (шаг 4) на счет банка-кредитора. Не забудьте запросить справку о полном погашении ипотеки. Это будет вашим свидетельством об отсутствии долговых обязательств. Для её получения обратитесь в отделение вашего банка-кредитора. При себе необходимо иметь паспорт РФ, а также написать заявление на выдачу этого документа.

Справка выдается на фирменном бланке организации. Обязательно ставится печать и дата формирования. Также справку подписывает сотрудник банка, который её выдал, и руководитель отделения. У документа должен быть исходящий номер. Текст об отсутствии задолженности пишется в свободной форме.

Срок выдачи – от 3 до 10 дней. Иногда её выдают сразу после получения оплаты, но срок может быть немного увеличен, так как кредитный счет закрывается в течение 10 - 45 дней. В некоторых банках справка выдается бесплатно, в других организациях её стоимость составляет 200 - 250 рублей.

Если всё получилось, то для вас кейс пройден. Если денег по каким-либо причинам не хватило на оплату кредита, то необходимо сократить срок, а для этого переходите к шагу 6.

ШАГ 6
Оплатите досрочку и ежемесячный платеж
Затраты: От 15 000 рублейНеобходимое время: 2 дня

Если после получения сведений об остатке долга вы понимаете, что не в силах полностью погасить ипотеку, выберите вариант сокращения срока кредитования. У большинства банков установлен минимум в 15 000 рублей. Именно столько нужно заплатить, чтобы сокращение срока кредитования стало возможным. Обратите внимание, что заявление нужно подать не позднее, чем за сутки до даты ежемесячной выплаты.

Ваши действия:

1. Положите на личный счет необходимую сумму в 15 000 рублей. Банк спишет её сразу после обработки вашего заявления на сокращение ипотечного срока. То есть средства должны быть на карте уже к тому моменту, как вы придете в банк.

2. На следующий день внесите ежемесячный платеж. Обязательно сохраните квитанции и чеки о внесении оплаты.

ШАГ 7
Получите новый график платежей
Необходимое время: 1 день

На следующий день после оплаты досрочки и ежемесячного взноса вновь посетите банк. Как всегда держите при себе паспорт, кредитный договор и квитанции по оплате. Уточните у менеджера банка, поступили ли внесенные средства, готов ли новый график платежей. Сотрудники обязаны выполнить перерасчет и составить обновленный график сразу после поступления средств. В итоге размер взносов увеличится, зато сократится общий срок кредита. Вам останется только вовремя гасить долг, не пропуская даты расчета.