1090
Фото: WAYHOME studio / Shutterstock.com

Заключаем кредитный договор: как не ошибиться

Рейтинг: Пока нет оценок
2058
Затраты времени: Индивидуально
Опубликовано: 16.07.2018 в 12:41
ШАГ 1

Поймите важность изучения кредитного договора

До момента непосредственного заключения кредитного договора с учреждением заемщику нужно пройти несколько этапов:

  • выбрать интересующий кредитный продукт;
  • тщательно изучить все условия его предоставления;
  • подать заявку на получение средств (в офисе банка либо в режиме онлайн);
  • дождаться решения по заявке (срок рассмотрения варьируется от нескольких часов до нескольких дней);
  • подписать кредитный договор.

Кейс вам поможет, если вы уже находитесь на последнем этапе. Важно понимать, что, подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с условиями и принимаете обязательства, которые в нем прописаны. А значит, подписывать документ нужно, только если вы полностью уверены, что поняли каждую строчку. Поэтому тщательно взвесьте свои возможности и только потом ставьте подпись на договоре кредитования.

Важно! Если кредитная организация дает возможность ознакомиться с кредитным договором дома – воспользуйтесь ею. Если же изучение документа происходит в офисе банка, выясняйте все непонятные моменты у специалиста.

ШАГ 2

Проверьте полную стоимость кредита (ПСК)

Проверьте, соответствует ли указанный в договоре процент тому, что банк обещал изначально. Рекламные 11,5% годовых не существуют в действительности. Банки просто рекламируют меньшую ставку, на которую могут рассчитывать зарплатные клиенты и заемщики, оформившие страховку, но по факту процент выше. И это надо понимать!

Ищите в договоре полную стоимость кредита (ПСК) – это размер ссуды с учетом всех комиссий, включая процент по кредиту, стоимость операционного обслуживания, комиссию за ведение счета и другие платежи, если они есть. Она отличается от процентной ставки по кредиту, указанной при анализе заявки, на 1-1,5%. Убедитесь, что готовы взять на себя обязательство именно по эффективной ставке (ПСК). Она должна быть написана крупными цифрами на первом листе договора.

В дальнейшем при обслуживании кредита помните, что все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в ПСК. Если с вас все-таки взяли комиссию, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

Важно! По закону «О потребительском кредите» процентная ставка не должна превышать среднерыночную ставку банков больше, чем на треть. Среднерыночный процент по конкретному виду кредита (потребительский, кредитная карта, ипотека) можно проверить на сайте ЦБ РФ.

ШАГ 3

Уточните условия внесения платежа и график

Проверьте дату списания средств и способы внесения денег в разделе «Порядок пользования кредитом и его возврата». Платежи через интернет-банк и мобильный банк проходят мгновенно и без комиссии. При оплате с карты другого банка деньги могут задержаться, что грозит просрочкой и штрафами. Убедитесь, что выбранный способ оплаты гарантирует поступление денег в срок, или рассчитывайте осуществление переводов с карт других банков за несколько дней до даты списания платежа.

Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи одинаковы по сумме. Дифференцированный платеж уменьшается с течением времени. Аннуитетная схема погашения помогает планировать бюджет, второй вариант сложнее в финансовом плане, но задолженность погашается быстрее. Некоторые банки дают возможность выбора схемы оплаты.

ШАГ 4
Обратите внимание на штрафы и пени

Изучите, в каких случаях и в каком размере банк начисляет штрафы и пени. Обычно кредитными соглашениями предусматриваются такие их основные формы: фиксированная сумма штрафа, нарастающий штраф, пеня от суммы долга, пеня от суммы платежа. Некоторые банки готовы простить небольшой период просрочки, обычно до 5 дней, это надо уточнять. Информацию можно найти в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Например, в документе «Росбанка» есть такая формулировка: «При нарушении сроков возврата Кредита и/или процентов по Кредиту, ЗАЕМЩИК обязан уплатить КРЕДИТОРУ пени в размере 0,05 % (нуля целых пяти сотых процента) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки». Процент штрафа у каждого банка свой.

Важно! Если вы окажетесь в ситуации, когда образуется просрочка платежа и задолженность, при погашении всегда проверяйте сумму «недостачи» на день оплаты. Если непогашенными останутся даже 5 руб., вы не вернетесь в график, и процент штрафа продолжит начисляться.

Помните, что кредитор имеет право потребовать досрочного возврата долга, если платежи не будут поступать по графику. Смотрите пункт договора «Права и обязанности сторон». В документе «ЮниКредитБанка» указано: «Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика всю сумму Задолженности по Кредиту в следующих случаях: 1) Если Заемщик не осуществил погашение Основного долга по Кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные Договором; 2) Если наступит любое другое событие, которое по действующему законодательству может служить основанием для досрочного истребования Кредита».

Со всеми возникшими вопросами разбирайтесь до подписания договора. Специалист кредитной организации обязан все доходчиво объяснить. Если уверенности нет, на время отложите подписание кредитного договора.

ШАГ 5
Изучите пункт кредитного договора о возможном увеличении ставки по кредиту

В договоре часто прописано право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам.

Увеличение процента по кредиту возможно в случаях, прописанных в договоре. Чтобы проверить сведения, обратитесь к разделу «Процентная ставка за пользование кредитом». Возможная формулировка: «при выборе Заемщиком вида страхования «Личное страхование»: Размер процентной ставки, указанный в настоящем пункте, увеличивается на ____(___)%, что составляет размер разницы между уровнем процентной ставки, действующей на дату заключения Кредитного договора, по программам без личного страхования и с личным страхованием, сопоставимым по сумме, сроку возврата, в случае невыполнения Заемщиком обязанности по личному страхованию».

Таким образом, процентная ставка вырастет при нецелевом использовании кредита, отказе от страховки и изменении условий, при которых действовал льготный процент. Например, вы получали зарплату на карту банка, а потом уволились с работы. Изменение стоимости залога в меньшую сторону также приведет к росту ставки, поскольку риск для кредитора увеличится. Обратите внимание на то, с какого момента начнет действовать новая ставка при наступлении условий, прописанных в договоре.

ШАГ 6
Узнайте о возможности погасить кредит досрочно

Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита. В ст. 809 ГК РФ закреплено право клиентов закрывать кредитные договоры досрочно. Банки приспосабливаются к этим условиям: изначально устанавливают завышенные комиссии (например, «Хоум Кредит Банк»), устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ24), начисляют комиссию за пересчет графика платежей. Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

Если у вас будет возможность вернуть долг раньше срока, убедитесь, что соблюдены условия соответствующего пункта договора. Целевой кредит можно вернуть в течение первых 30 дней. В течение 2 недель можно без предупреждения вернуть любую ссуду.

Большинство банков предупреждают, что заявление о досрочном погашении необходимо принести в отделение минимум за 30 дней до оплаты. Договором может быть предусмотрен и иной срок. Проверьте условия в разделе договора «Погашение кредита и уплата начисленных процентов». Пример формулировки банка: «Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами или части Основного долга по Кредиту, направляя в Банк не менее чем за 3 (три) рабочих дня до даты предполагаемого досрочного погашения письменное извещение по форме, установленной Банком (Извещение), а в течение 14 календарных дней с даты получения Кредита – без предварительного уведомления. В случае полного досрочного погашения Основного долга по Кредиту Заемщик уплачивает Банку проценты за фактический срок пользования Кредитом». Также необходимо уточнить точную сумму для досрочного погашения.

ШАГ 7
Проверьте, в каких случаях вы можете лишиться залога

Передача в залог банку машины или недвижимости снижает ставку по кредиту. Но в случае просрочки кредитор будет иметь право на продажу имущества для покрытия убытков. Обратите внимание, при каких условиях банк пойдет на реализацию залога. Например, в договоре «Росбанка» это раздел «Кредитор имеет право». Вариант формулировки: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты направления Кредитором Заемщику письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит, обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством. 4.4.6. Осуществлять все предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации права Кредитора и залогодержателя Квартиры».

Примечание. Реализация залога возможна на досудебной стадии, если стороны сделки смогли договориться. При продаже по решению суда стоимость залога может быть ниже.

Внимательно изучите этот пункт. Вы должны его понимать и быть готовым принять условия банка.

ШАГ 8
Убедитесь, что банк не навязывает вам дополнительные услуги

Стараясь выполнить план, сотрудники банка вынуждают клиентов платить за ненужные продукты и опции. Например, к потребительской ссуде выдают кредитную карту (без последней могут отказать в выдаче средств). Продажа страховки – ситуация, знакомая всем заемщикам. В большинстве случаев о наличии страховки просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1 000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь. Навязывание услуг – нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей». В ней указано, что нельзя обуславливать приобретение одного продукта обязательной покупкой другого. Также менеджеры пытаются навязать финансовую услугу инвестиционного страхования жизни или переход в негосударственный пенсионный фонд.

К сожалению, на практике заемщики всегда соглашаются на предлагаемые специалистом банка продукты, потому что боятся отказа в выдаче кредита. Возможно, это так и есть, но не во всех банках. Так что перед походом в банк узнайте стоимость услуг на сайте или по телефону «горячей линии» кредитора. Так вы не оплатите лишние опции по незнанию. Ну, а если принуждают брать – уходите, воспользуйтесь услугами другой кредитной организации.

ШАГ 9
Примите решение, готовы ли вы подписать договор

Для принятия правильного решения рекомендуем окончательно убедиться в лояльности банка. В Интернете почитайте отзывы клиентов о ситуациях с просрочками или ухудшением материального положения заемщика. Много информации можно найти на форумах. Изучите их, и у вас появится полная картина того, как банк относится к клиентам и как решаются спорные вопросы.

Итак, внимательно прочитав договор, вы понимаете, что полная стоимость кредита для вас приемлема, нет «подводных камней» в виде лишних платежей и услуг. Условия кредитора достаточно лояльны в плане залога, штрафов и способов погашения. Специалисты ответили на все ваши вопросы по условиям договора. Кредитная организация по рассказам клиентов всегда, ну или преимущественно, идет навстречу заемщикам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении. Смело подписывайте договор.

В случае если: условия договора вызывают сомнение; процент можно назвать «грабительским»; вы не уверены, что сразу же не лишитесь залога в случае возможных просрочек, а штрафы и комиссии необоснованно высоки; кредитный инспектор не смог внятно и доступно ответить на вопросы и объяснить непонятные вам условия договора, – откажитесь от сотрудничества с этим банком.